বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে অর্থ

আমাদের দৈনন্দিন জীবনের একটি বিশাল অংশ জুড়ে রয়েছে অর্থের ব্যবহার। চারপাশে তাকালে যেকোনো দিনেই অর্থ জড়িত বেশ কয়েকটি লেনদেন সহজেই চিহ্নিত করতে পারবেন। আপনি কি এগুলোর একটি তালিকা তৈরি করতে পারেন? এই লেনদেনগুলোর অনেকগুলিতেই অর্থ ব্যবহার করে পণ্য কেনাবেচা হয়। কিছু লেনদেনে অর্থের বিনিময়ে সেবা আদান-প্রদান হয়। কিছু ক্ষেত্রে, এখন হয়তো প্রকৃত অর্থ স্থানান্তর হয় না, কিন্তু পরবর্তীতে অর্থ প্রদানের প্রতিশ্রুতি থাকে।

আপনি কি কখনো ভেবে দেখেছেন কেন লেনদেনগুলো অর্থে করা হয়? কারণটি সহজ। যে ব্যক্তি অর্থের মালিক, তিনি বা সে সহজেই তা তার প্রয়োজনীয় যেকোনো পণ্য বা সেবার বিনিময়ে ব্যবহার করতে পারেন। তাই সবাই অর্থে অর্থপ্রাপ্তি পছন্দ করে এবং পরে সেই অর্থ তাদের প্রয়োজনীয় জিনিসের বিনিময়ে ব্যবহার করে। একটি জুতো প্রস্তুতকারকের উদাহরণ নিন। তিনি বাজারে জুতো বিক্রি করতে চান এবং গম কিনতে চান। জুতো প্রস্তুতকারক প্রথমে তার উৎপাদিত জুতো অর্থের বিনিময়ে দেবেন, এবং পরে সেই অর্থ দিয়ে গম কিনবেন। কল্পনা করুন, যদি জুতো প্রস্তুতকারককে অর্থ ব্যবহার না করে সরাসরি জুতোর বিনিময়ে গম নিতে হতো, তাহলে কত বেশি কঠিন হতো। তাকে এমন একজন গম চাষি খুঁজে বের করতে হতো যিনি কেবল গম বিক্রি করবেন না, বরং বিনিময়ে জুতোও কিনতে চান। অর্থাৎ, উভয় পক্ষকে একে অপরের পণ্য বিক্রি ও ক্রয় করতে সম্মত হতে হবে।

একে চাহিদার দ্বৈত সংযোগ বলে। একজনের বিক্রি করতে চাওয়া জিনিসটি অন্যজনের ক্রয় করতে চাওয়া জিনিসের সাথে হুবহু মিলে যায়। বার্টার পদ্ধতিতে, যেখানে অর্থ ব্যবহার না করে সরাসরি পণ্য বিনিময় হয়, সেখানে চাহিদার দ্বৈত সংযোগ একটি অপরিহার্য বৈশিষ্ট্য।

বিপরীতে, যে অর্থনীতিতে অর্থ ব্যবহার হয়, সেখানে অর্থ গুরুত্বপূর্ণ মধ্যবর্তী ধাপ সরবরাহ করে চাহিদার দ্বৈত সংযোগের প্রয়োজনীয়তা দূর করে। এখন আর জুতো প্রস্তুতকারকের জন্য এমন একজন চাষি খুঁজে বের করা প্রয়োজন হয় না যিনি তার জুতো কিনবেন এবং একই সাথে তাকে গম বিক্রি করবেন। তাকে যা করতে হবে তা হলো তার জুতোর জন্য একজন ক্রেতা খুঁজে বের করা। একবার সে তার জুতো অর্থের বিনিময়ে দিলে, সে বাজারে গম বা অন্য যেকোনো পণ্য কিনতে পারে। যেহেতু অর্থ বিনিময় প্রক্রিয়ায় একটি মধ্যবর্তী হিসেবে কাজ করে, তাই একে বিনিময়ের মাধ্যম বলা হয়।

চলুন এগুলো সমাধান করি
১. অর্থের ব্যবহার কিভাবে জিনিসপত্র বিনিময় করা সহজ করে তোলে? ২. আপনি কি কিছু উদাহরণ ভাবতে পারেন যেখানে বার্টারের মাধ্যমে পণ্য/সেবা বিনিময় বা মজুরি প্রদান করা হয়?

অর্থের আধুনিক রূপ

আমরা দেখেছি যে অর্থ এমন কিছু যা লেনদেনে বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে কাজ করতে পারে। মুদ্রা প্রবর্তনের আগে, বিভিন্ন বস্তু অর্থ হিসেবে ব্যবহার করা হতো। উদাহরণস্বরূপ, প্রাচীনকাল থেকেই ভারতীয়রা শস্য ও গবাদি পশু অর্থ হিসেবে ব্যবহার করত। তারপর আসে ধাতব মুদ্রার ব্যবহার - স্বর্ণ, রৌপ্য, তামার মুদ্রা - একটি পর্যায় যা গত শতাব্দী পর্যন্ত অব্যাহত ছিল।

মুদ্রা

অর্থের আধুনিক রূপের মধ্যে রয়েছে মুদ্রা - কাগজের নোট ও কয়েন। আগে যে জিনিসগুলো অর্থ হিসেবে ব্যবহার করা হতো তার থেকে ভিন্ন, আধুনিক মুদ্রা মূল্যবান ধাতু যেমন স্বর্ণ, রৌপ্য ও তামা দিয়ে তৈরি নয়। এবং শস্য ও গবাদি পশুর মতো এগুলো দৈনন্দিন ব্যবহারেরও নয়। আধুনিক মুদ্রার নিজস্ব কোনো ব্যবহার নেই।

তাহলে, কেন এটিকে বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে গ্রহণ করা হয়? এটিকে বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে গ্রহণ করা হয় কারণ মুদ্রাটি দেশের সরকার কর্তৃক অনুমোদিত।

ভারতে, ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক কেন্দ্রীয় সরকারের পক্ষে মুদ্রার নোট জারি করে। ভারতীয় আইন অনুযায়ী, অন্য কোনো ব্যক্তি বা সংস্থার মুদ্রা জারি করার অনুমতি নেই। তদুপরি, আইন ভারতীয় লেনদেন নিষ্পত্তিতে রুপিকে একটি প্রদানের মাধ্যম হিসেবে বৈধতা দেয় যা প্রত্যাখ্যান করা যায় না। ভারতের কোনো ব্যক্তিই আইনত রুপিতে করা প্রদান প্রত্যাখ্যান করতে পারে না। তাই, রুপি ব্যাপকভাবে বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে গৃহীত হয়।

ব্যাংকে আমানত

যে রূপে মানুষ অর্থ রাখে তার অপরটি হলো ব্যাংকে আমানত হিসেবে। একটি নির্দিষ্ট সময়ে, মানুষের দৈনন্দিন প্রয়োজনের জন্য কেবল কিছু মুদ্রার প্রয়োজন হয়। উদাহরণস্বরূপ, যেসব শ্রমিক প্রতি মাসের শেষে বেতন পান, তাদের মাসের শুরুতে অতিরিক্ত নগদ থাকে। মানুষ এই অতিরিক্ত নগদ দিয়ে কী করে? তারা তাদের নামে ব্যাংক অ্যাকাউন্ট খুলে এটি ব্যাংকে জমা রাখে। ব্যাংক আমানত গ্রহণ করে এবং আমানতের উপর একটি অঙ্ক সুদ হিসেবে প্রদান করে। এইভাবে মানুষের অর্থ ব্যাংকের কাছে নিরাপদ থাকে এবং এটি সুদ আয় করে। মানুষের প্রয়োজনমতো অর্থ উত্তোলনেরও ব্যবস্থা রয়েছে। যেহেতু ব্যাংক অ্যাকাউন্টের আমানত চাহিদামাফিক উত্তোলন করা যায়, তাই এই আমানতগুলোকে চাহিদা আমানত বলে।

চাহিদা আমানত আরেকটি আকর্ষণীয় সুবিধা দেয়। এটি এই সুবিধাই যা এটিকে অর্থের (বিনিময়ের মাধ্যম হিসেবে) অপরিহার্য বৈশিষ্ট্য দান করে। আপনি নগদের পরিবর্তে চেকের মাধ্যমে অর্থপ্রদান সম্পর্কে শুনে থাকবেন। চেকের মাধ্যমে অর্থপ্রদানের জন্য, প্রদানকারী যার ব্যাংকে অ্যাকাউন্ট আছে, তিনি একটি নির্দিষ্ট অঙ্কের চেক লিখেন। একটি চেক হলো একটি কাগজ যা ব্যাংককে নির্দেশ দেয় ব্যক্তির অ্যাকাউন্ট থেকে চেকে যার নামে জারি করা হয়েছে তাকে একটি নির্দিষ্ট অঙ্ক প্রদান করতে।

চলুন একটি উদাহরণ দিয়ে বুঝার চেষ্টা করি কিভাবে চেকের মাধ্যমে অর্থপ্রদান করা হয় এবং বাস্তবায়িত হয়।

চেকের মাধ্যমে অর্থপ্রদান
একজন জুতো প্রস্তুতকারক, এম. সালিমকে চামড়া সরবরাহকারীকে অর্থপ্রদান করতে হবে এবং তিনি একটি নির্দিষ্ট অঙ্কের চেক লেখেন। এর অর্থ হলো জুতো প্রস্তুতকারক তার ব্যাংককে নির্দেশ দেন এই অঙ্কটি চামড়া সরবরাহকারীকে প্রদান করতে। চামড়া সরবরাহকারী এই চেকটি নেন এবং এটি তার নিজের ব্যাংক অ্যাকাউন্টে জমা রাখেন। কয়েক দিনের মধ্যে অর্থ এক ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য ব্যাংক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয়। লেনদেনটি সম্পন্ন হয় কোনো নগদ অর্থপ্রদান ছাড়াই।

এইভাবে আমরা দেখি যে চাহিদা আমানত অর্থের অপরিহার্য বৈশিষ্ট্যগুলো ভাগ করে। চাহিদা আমানতের বিপরীতে চেকের সুবিধা নগদ ব্যবহার ছাড়াই সরাসরি অর্থপ্রদান নিষ্পত্তি করা সম্ভব করে তোলে। যেহেতু চাহিদা আমানত মুদ্রার পাশাপাশি ব্যাপকভাবে অর্থপ্রদানের মাধ্যম হিসেবে গৃহীত হয়, তাই তারা আধুনিক অর্থনীতিতে অর্থ গঠন করে।

ব্যাংক দ্বারা ব্যবহৃত কোডিং

আপনাকে এখানে ব্যাংকগুলোর ভূমিকা মনে রাখতে হবে। কিন্তু ব্যাংক না থাকলে, কোনো চাহিদা আমানত থাকতো না এবং এই আমানতের বিপরীতে চেকের মাধ্যমে কোনো অর্থপ্রদান হতো না। অর্থের আধুনিক রূপ - মুদ্রা ও আমানত - আধুনিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার কার্যক্রমের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে যুক্ত।

চলুন এগুলো সমাধান করি
১. এম. সালিম অর্থপ্রদানের জন্য ২০,০০০ টাকা নগদ উত্তোলন করতে চান। অর্থ উত্তোলনের জন্য তিনি কিভাবে চেক লিখবেন?
২. সঠিক উত্তরটি টিক চিহ্নিত করুন।
সালিম ও প্রেমের মধ্যে লেনদেনের পর,
(i) সালিমের ব্যাংক অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স বাড়ে, এবং প্রেমের ব্যালেন্স বাড়ে।
(ii) সালিমের ব্যাংক অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স কমে এবং প্রেমের ব্যালেন্স বাড়ে।
(iii) সালিমের ব্যাংক অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স বাড়ে এবং প্রেমের ব্যালেন্স কমে।
৩. চাহিদা আমানতকে কেন অর্থ হিসেবে বিবেচনা করা হয়?

ব্যাংকের ঋণ কার্যক্রম

চলুন ব্যাংকের গল্পটি আরও এগিয়ে নিই। ব্যাংকগুলো জনসাধারণের কাছ থেকে যে আমানত গ্রহণ করে তা দিয়ে কী করে? এখানে একটি আকর্ষণীয় প্রক্রিয়া কাজ করে। ব্যাংক তাদের আমানতের একটি ছোট অংশ মাত্র নগদ হিসেবে নিজেদের কাছে রাখে। উদাহরণস্বরূপ, বর্তমানে ভারতের ব্যাংকগুলো তাদের আমানতের প্রায় ১৫ শতাংশ নগদ হিসেবে রাখে। এটি যেকোনো দিন ব্যাংক থেকে অর্থ উত্তোলন করতে আসা আমানতকারীদের প্রদানের জন্য সংরক্ষিত থাকে। যেহেতু, কোনো নির্দিষ্ট দিনে, এর অনেক আমানতকারীর মধ্যে কেবল কয়েকজন নগদ উত্তোলন করতে আসে, তাই ব্যাংক এই নগদ দিয়ে ব্যবস্থাপনা করতে সক্ষম হয়।

ব্যাংক আমানতের প্রধান অংশ ঋণ প্রদানের জন্য ব্যবহার করে। বিভিন্ন অর্থনৈতিক কার্যক্রমের জন্য ঋণের ব্যাপক চাহিদা রয়েছে। আমরা পরবর্তী অংশে এ সম্পর্কে আরও পড়ব। ব্যাংক মানুষের ঋণের প্রয়োজনীয়তা মেটাতে আমানত ব্যবহার করে। এইভাবে, ব্যাংক যাদের উদ্বৃত্ত তহবিল আছে (আমানতকারী) এবং যাদের এই তহবিলের প্রয়োজন আছে (ঋণগ্রহীতাদের) মধ্যে মধ্যস্থতা করে। ব্যাংক আমানতে যা প্রদান করে তার চেয়ে ঋণের উপর বেশি সুদের হার ধার্য করে। ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে যা আদায় করা হয় এবং আমানতকারীদেরকে যা প্রদান করা হয় তার মধ্যেকার পার্থক্যই তাদের আয়ের প্রধান উৎস।

আপনি কি মনে করেন যদি সব আমানতকারী একই সময়ে তাদের অর্থ চাইতে যায় তাহলে কী হবে?

দুটি ভিন্ন ঋণ পরিস্থিতি

আমাদের দৈনন্দিন কার্যক্রমে বিপুল সংখ্যক লেনদেন কোনো না কোনোভাবে ঋণ জড়িত। ঋণ বলতে একটি চুক্তিকে বোঝায় যেখানে ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাকে অর্থ, পণ্য বা সেবা সরবরাহ করে ভবিষ্যতে অর্থপ্রদানের প্রতিশ্রুতির বিনিময়ে। চলুন নিম্নলিখিত দুটি উদাহরণের মাধ্যমে দেখি কিভাবে ঋণ কাজ করে।

(১) উৎসবের মৌসুম
এখন থেকে দুই মাস পর উৎসবের মৌসুম এবং জুতো প্রস্তুতকারক সালিম শহরের একজন বড় ব্যবসায়ীর কাছ থেকে এক মাসের মধ্যে বিতরণের জন্য ৩,০০০ জোড়া জুতোর অর্ডার পেয়েছেন। সময়মতো উৎপাদন সম্পন্ন করতে সালিমকে সেলাই ও আঠার কাজের জন্য আরও কয়েকজন শ্রমিক নিয়োগ করতে হবে। তাকে কাঁচামাল কিনতে হবে। এই ব্যয় মেটাতে সালিম দুটি উৎস থেকে ঋণ নেন। প্রথমত, তিনি চামড়া সরবরাহকারীকে এখনই চামড়া সরবরাহ করতে বলেন এবং তাকে পরে প্রদানের প্রতিশ্রুতি দেন। দ্বিতীয়ত, তিনি বড় ব্যবসায়ীর কাছ থেকে মাসের শেষে পুরো অর্ডার বিতরণের প্রতিশ্রুতিসহ ১০০০ জোড়া জুতোর অগ্রিম অর্থপ্রদান হিসেবে নগদে ঋণ নেন।
মাসের শেষে, সালিম অর্ডার বিতরণ করতে সক্ষম হন, ভালো মুনাফা করেন এবং তিনি যে ঋণ নিয়েছিলেন তা পরিশোধ করেন।

এই ক্ষেত্রে, সালিম উৎপাদনের কার্যকরী মূলধনের প্রয়োজন মেটাতে ঋণ নেন। ঋণ তাকে চলমান উৎপাদন ব্যয় মেটাতে, সময়মতো উৎপাদন সম্পন্ন করতে এবং এর ফলে তার আয় বাড়াতে সাহায্য করে। তাই এই পরিস্থিতিতে ঋণ একটি গুরুত্বপূর্ণ ও ইতিবাচক ভূমিকা পালন করে।

(২) স্বপ্নার সমস্যা
স্বপ্না, একজন ক্ষুদ্র কৃষক, তার তিন একর জমিতে চিনাবাদাম চাষ করেন। তিনি চাষের ব্যয় মেটাতে মহাজনের কাছ থেকে ঋণ নেন, এই আশায় যে তার ফসল ঋণ পরিশোধে সাহায্য করবে। মৌসুমের মাঝামাঝি সময়ে ফসল পোকার আক্রমণের শিকার হয় এবং ফসল নষ্ট হয়। যদিও স্বপ্না তার ফসলে ব্যয়বহুল কীটনাশক স্প্রে করেন, তবুও এতে খুব কমই পরিবর্তন আসে। তিনি মহাজনকে ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম হন এবং ঋণ বছরজুড়ে বেড়ে একটি বড় অঙ্কে পরিণত হয়। পরের বছর, স্বপ্না চাষাবাদের জন্য একটি নতুন ঋণ নেন। এবার ফসল স্বাভাবিক হয়। কিন্তু আয় পুরানো ঋণ মেটানোর জন্য যথেষ্ট নয়।
তিনি ঋণের ফাঁদে আটকে যান। তাকে ঋণ শোধ করতে জমির একটি অংশ বিক্রি করতে হয়।

গ্রামীণ এলাকায়, ঋণের প্রধান চাহিদা ফসল উৎপাদনের জন্য। ফসল উৎপাদনে বীজ, সার, কীটনাশক, পানি, বিদ্যুৎ, যন্ত্রপাতি মেরামত ইত্যাদিতে যথেষ্ট ব্যয় জড়িত। কৃষকরা যখন এই উপকরণগুলো কেনেন এবং যখন ফসল বিক্রি করেন তার মধ্যে কমপক্ষে তিন থেকে চার মাসের ব্যবধান থাকে। কৃষকরা সাধারণত মৌসুমের শুরুতে ফসল ঋণ নেন এবং ফসল বিক্রির পর ঋণ পরিশোধ করেন। ঋণ পরিশোধ মূলত কৃষিকাজ থেকে আয়ের উপর নির্ভরশীল। স্বপ্নার ক্ষেত্রে, ফসল নষ্ট হওয়ায় ঋণ পরিশোধ অসম্ভব হয়ে পড়ে। তাকে ঋণ শোধ করতে জমির একটি অংশ বিক্রি করতে হয়েছিল। ঋণ, স্বপ্নার আয় বাড়াতে সাহায্য করার পরিবর্তে, তাকে আগের চেয়ে খারাপ অবস্থায় ফেলে দেয়। এটি সাধারণত ঋণের ফাঁদ নামে পরিচিত। এই ক্ষেত্রে ঋণ ঋণগ্রহীতাকে এমন একটি পরিস্থিতিতে ঠেলে দেয় যেখান থেকে উত্তরণ খুবই কষ্টকর।

একটি পরিস্থিতিতে ঋণ আয় বাড়াতে সাহায্য করে এবং তাই ব্যক্তি আগের চেয়ে ভালো অবস্থানে থাকে। অন্য পরিস্থিতিতে, ফসল নষ্ট হওয়ার কারণে ঋণ ব্যক্তিকে ঋণের ফাঁদে ফেলে দেয়। তার ঋণ শোধ করতে তাকে তার জমির একটি অংশ বিক্রি করতে হয়। তিনি স্পষ্টতই আগের চেয়ে অনেক খারাপ অবস্থায় আছেন। তাই ঋণ উপযোগী হবে কিনা তা পরিস্থিতির ঝুঁকি এবং ক্ষতির ক্ষেত্রে কোনো সমর্থন আছে কিনা তার উপর নির্ভর করে।

ঋণের শর্তাবলী

প্রতিটি ঋণ চুক্তিতে একটি সুদের হার উল্লেখ করা থাকে যা ঋণগ্রহীতাকে ঋণদাতাকে আসলের

পরিশোধের পাশাপাশি প্রদান করতে হবে। এছাড়াও, ঋণদাতারা ঋণের বিপরীতে জামানত (নিরাপত্তা) দাবি করতে পারেন। জামানত হলো একটি সম্পদ যা ঋণগ্রহীতার মালিকানাধীন (যেমন জমি, ভবন, যানবাহন, গবাদি পশু, ব্যাংকে আমানত) এবং ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত ঋণদাতার কাছে গ্যারান্টি হিসেবে এটি ব্যবহার করে। যদি ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হয়, তাহলে ঋণদাতার অর্থপ্রাপ্তির জন্য সম্পদ বা জামানত বিক্রি করার অধিকার থাকে। জমির দলিল, ব্যাংকে আমানত, গবাদি পশুর মতো সম্পত্তি ঋণ নেওয়ার জন্য ব্যবহৃত জামানতের কিছু সাধারণ উদাহরণ।

একটি বাড়ি ঋণ
মেঘা একটি বাড়ি ক্রয়ের জন্য ব্যাংক থেকে ৫ লক্ষ টাকা ঋণ নিয়েছেন। ঋণের বার্ষিক সুদের হার ১২ শতাংশ এবং ঋণটি ১০ বছরে মাসিক কিস্তিতে পরিশোধ করতে হবে। ব্যাংক তাকে ঋণ দিতে সম্মত হওয়ার আগে মেঘাকে তার চাকরির রেকর্ড এবং বেতনের কাগজপত্র ব্যাংকে জমা দিতে হয়েছিল। ব্যাংক নতুন বাড়ির কাগজপত্র জামানত হিসেবে রেখে দিয়েছে, যা মেঘাকে তখনই ফেরত দেওয়া হবে যখন তিনি পুরো ঋণ সুদসহ পরিশোধ করবেন।
মেঘার বাড়ি ঋণের নিম্নলিখিত বিবরণ পূরণ করুন।

ঋণের পরিমাণ (রুপিতে)
ঋণের মেয়াদ
প্রয়োজনীয় কাগজপত্র
সুদের হার
পরিশোধের পদ্ধতি
জামানত

সুদের হার, জামানত ও কাগজপত্রের প্রয়োজনীয়তা, এবং পরিশোধের পদ্ধতি একত্রে ঋণের শর্তাবলী নামে পরিচিত। ঋণের শর্তাবলী এক ঋণ ব্যবস্থা থেকে অন্য ঋণ ব্যবস্থায় যথেষ্টভাবে পরিবর্তিত হয়। এগুলো ঋণদাতা ও ঋণগ্রহীতার

প্রকৃতির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। পরবর্তী অংশ বিভিন্ন ঋণ ব্যবস্থায় পরিবর্তনশীল ঋণের শর্তাবলীর উদাহরণ প্রদান করবে।

চলুন এগুলো সমাধান করি
১. ঋণদান করার সময় ঋণদাতারা কেন জামানত চান?
২. আমাদের দেশে বিপুল সংখ্যক মানুষ দরিদ্র, এটি কি কোনোভাবে তাদের ঋণ নেওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে?
৩. সঠিক বিকল্পটি বেছে নিয়ে শূন্যস্থান পূরণ করুন।
ঋণ নেওয়ার সময়, ঋণগ্রহীতারা সহজ ঋণের শর্তাবলী খোঁজেন। এর অর্থ _______ (নিম্ন/উচ্চ) সুদের হার, পরিশোধের __________ (সহজ/কঠিন) শর্ত, _____ (কম/বেশি) জামানত ও কাগজপত্রের প্রয়োজনীয়তা।

বিভিন্ন ধরনের ঋণ ব্যবস্থা

একটি গ্রামের উদাহরণ

রোহিত ও রঞ্জন ক্লাসে ঋণের শর্তাবলী সম্পর্কে পড়া শেষ করেছিল। তারা তাদের এলাকায় বিদ্যমান বিভিন্ন ঋণ ব্যবস্থা জানতে আগ্রহী ছিল: কারা সেই ব্যক্তিরা যারা ঋণ প্রদান করে? ঋণগ্রহীতারা কারা? ঋণের শর্তাবলী কী ছিল? তারা তাদের গ্রামের কিছু মানুষের সাথে কথা বলার সিদ্ধান্ত নিল। তারা যা রেকর্ড করে তা পড়ুন…

১৫ই নভেম্বর, ২০১৯।
আমরা সরাসরি মাঠের দিকে রওনা দিলাম যেখানে দিনের এই সময়ে বেশিরভাগ কৃষক ও শ্রমিক কাজ করছেন। মাঠগুলো আলু ফসল দিয়ে রোপণ করা। আমরা প্রথমে সোনপুরের একজন ক্ষুদ্র কৃষক শ্যামলের সাথে দেখা করি।

শ্যামল আমাদের বলে যে প্রতি মৌসুমে তার দেড় একর জমিতে চাষাবাদের জন্য ঋণের প্রয়োজন হয়। কয়েক বছর আগ পর্যন্ত, তিনি গ্রামের মহাজনের কাছ থেকে মাসিক পাঁচ শতাংশ (বার্ষিক ৬০%) সুদের হারে টাকা ধার নিতেন। গত কয়েক বছর ধরে, শ্যামল গ্রামের একজন কৃষি ব্যবসায়ীর কাছ থেকে মাসিক তিন শতাংশ সুদের হারে ঋণ নিচ্ছেন। ফসলের মৌসুমের শুরুতে, ব্যবসায়ী কৃষি উপকরণ ঋণে সরবরাহ করেন, যা ফসল কাটার জন্য প্রস্তুত হলে পরিশোধ করতে হবে।
ঋণের উপর সুদের চার্জ ছাড়াও, ব্যবসায়ী কৃষকদের তার কাছে ফসল বিক্রি করার প্রতিশ্রুতিও করান। এইভাবে ব্যবসায়ী নিশ্চিত করতে পারেন যে টাকা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা হবে। এছাড়াও, যেহেতু ফসল কাটার পর ফসলের দাম কম থাকে, তাই ব্যবসায়ী কৃষকদের কাছ থেকে কম দামে ফসল কিনে পরে দাম বাড়লে বিক্রি করে মুনাফা করতে সক্ষম হন।

এরপর আমরা অরুণের সাথে দেখা করি যিনি একজন খামার শ্রমিকের কাজ তদারকি করছেন। অরুণের সাত একর জমি আছে। তিনি সোনপুরের সেই কয়েকজনের একজন যিনি চাষাবাদের জন্য ব্যাংক ঋণ পান। ঋণের সুদের হার বার্ষিক ৮.৫ শতাংশ, এবং পরবর্তী তিন বছরের মধ্যে যেকোনো সময় পরিশোধ করা যেতে পারে। অরুণ ফসল বিক্রি করে ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা করেছেন। তারপর তিনি বাকি আলু একটি কোল্ড স্টোরেজে সংরক্ষণ করতে এবং কোল্ড স্টোরেজ রসিদের বিপরীতে ব্যাংক থেকে একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করতে ইচ্ছুক। ব্যাংক তাদের কাছ থেকে ফসল ঋণ নেওয়া কৃষকদের এই সুবিধা দেয়।

রামা একটি প্রতিবেশী মাঠে কাজ করছেন। তিনি একজন কৃষি শ্রমিক হিসেবে কাজ করেন। বছরে এমন কয়েক মাস আছে যখন রামার কোনো কাজ থাকে না, এবং দৈনন্দিন ব্যয় মেটাতে ঋণের প্রয়োজন হয়। হঠাৎ অসুস্থতা বা পরিবারের অনুষ্ঠানের ব্যয়ও ঋণের মাধ্যমে মেটানো হয়। রামাকে ঋণের জন্য তার নিয়োগকর্তা, সোনপুরের একজন মাঝারি জমির মালিকের উপর নির্ভর করতে হয়। জমির মালিক মাসিক ৫ শতাংশ সুদের হার ধার্য করেন। রামা জমির মালিকের জন্য কাজ করে টাকা শোধ করেন। বেশিরভাগ সময়, রামাকে আগের ঋণ পরিশোধ হওয়ার আগেই একটি নতুন ঋণ নিতে হয়। বর্তমানে, তিনি জমির মালিকের কাছে ৫,০০০ টাকা ঋণী। যদিও জমির মালিক তাকে ভালোভাবে আচরণ করেন না, তবুও তিনি তার জন্য কাজ চালিয়ে যান কারণ প্রয়োজন হলে তিনি তার কাছ থেকে ঋণ পেতে পারেন। রামা আমাদের বলে যে সোনপুরে ভূমিহীন মানুষের জন্য ঋণের একমাত্র উৎস হলো জমির মালিক-নিয়োগকর্তারা।

কো-অপারেটিভ থেকে ঋণ
ব্যাংক ছাড়াও, গ্রামীণ এলাকায় সস্তা ঋণের অন্য প্রধান উৎস হলো সমবায় সমিতি (বা কো-অপারেটিভ)। একটি সমবায়ের সদস্যরা নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে সহযোগিতার জন্য তাদের সম্পদ একত্রিত করে। কৃষক সমবায়, তাঁতি সমবায়, শিল্প শ্রমিক সমবায় ইত্যাদির মতো বিভিন্ন ধরনের সমবায় সম্ভব। সোনপুর থেকে খুব দূরে নয় এমন একটি গ্রামে কৃষক সমবায় কাজ করে। এর ২৩০০ জন কৃষক সদস্য রয়েছে। এটি তার সদস্যদের কাছ থেকে আমানত গ্রহণ করে। এই আমানতগুলো জামানত হিসেবে রেখে, সমবায়টি ব্যাংক থেকে একটি বড় ঋণ নিয়েছে। এই তহবিলগুলো সদস্যদের ঋণ প্রদানের জন্য ব্যবহার করা হয়। একবার এই ঋণগুলো পরিশোধ হলে, আরেক দফা ঋণদান হতে পারে।
কৃষক সমবায় কৃষি যন্ত্রপাতি ক্রয়ের জন্য ঋণ, চাষাবাদ ও কৃষি ব্যবসার জন্য ঋণ, মৎস্য চাষ ঋণ, বাড়ি নির্মাণের জন্য ঋণ এবং বিভিন্ন অন্যান্য ব্যয়ের জন্য ঋণ প্রদান করে।

চলুন এগুলো সমাধান করি
১. সোনপুরে ঋণের বিভিন্ন উৎসের তালিকা করুন।
২. উপরের অনুচ্ছেদগুলোতে সোনপুরে ঋণের বিভিন্ন ব্যবহারের নিচে দাগ দিন।
৩. সোনপুরের ক্ষুদ্র কৃষক, মাঝারি কৃষক ও ভূমিহীন কৃষি শ্রমিকের জন্য ঋণের শর্তাবলীর তুলনা করুন।
৪. অরুণের চাষাবাদ থেকে আয় শ্যামলের তুলনায় বেশি হবে কেন?
৫. সোনপুরের সবাই কি সস্তা হারে ঋণ পেতে পারে? কারা সেই ব্যক্তিরা যারা পারে?
৬. সঠিক উত্তরটি টিক চিহ্নিত করুন।
(i) বছরের পর বছর ধরে, রামার ঋণ

• বাড়বে।
• স্থির থাকবে।
• কমবে।
  (ii) অরুণ সোনপুরের সেই কয়েকজনের একজন যিনি ব্যাংক ঋণ নেন কারণ
• গ্রামের অন্য লোকেরা মহাজনের কাছ থেকে ঋণ নিতে পছন্দ করে।
• ব্যাংক জামানত দাবি করে যা সবাই দিতে পারে না।
• ব্যাংক ঋণের সুদের হার ব্যবসায়ীদের দ্বারা ধার্যকৃত সুদের হারের সমান।
  ৭. আপনার এলাকায় বিদ্যমান ঋণ ব্যবস্থাগুলো জানতে কিছু মানুষের সাথে কথা বলুন। আপনার কথোপকথন রেকর্ড করুন। বিভিন্ন মানুষের মধ্যে ঋণের শর্তাবলীর পার্থক্যগুলো নোট করুন।

ভারতে আনুষ্ঠানিক খাতের ঋণ

আমরা উপরের উদাহরণগুলোতে দেখেছি যে মানুষ বিভিন্ন উৎস থেকে ঋণ নেয়। বিভিন্ন ধরনের ঋণকে সুবিধাজনকভাবে আনুষ্ঠানিক খাতের ঋণ ও অনানুষ্ঠানিক খাতের ঋণ হিসেবে শ্রেণীবদ্ধ করা যেতে পারে। প্রথমটির মধ্যে রয়েছে ব্যাংক ও সমবায় সমিতি থেকে ঋণ। অনানুষ্ঠানিক ঋণদাতাদের মধ্যে রয়েছে মহাজন, ব্যবসায়ী, নিয়োগকর্তা, আত্মীয়স্বজন ও বন্ধু ইত্যাদি। গ্রাফ ১-এ আপনি ভারতের গ্রামীণ পরিবারগুলোর জন্য ঋণের বিভিন্ন উৎস দেখতে পারেন। বেশি ঋণ কি আনুষ্ঠানিক খাত থেকে আসছে নাকি অনানুষ্ঠানিক খাত থেকে?

ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক আনুষ্ঠানিক উৎসের ঋণের কার্যক্রম তদারকি করে। উদাহরণস্বরূপ, আমরা দেখেছি যে ব্যাংকগুলো তারা যে আমানত গ্রহণ করে তার থেকে একটি ন্যূনতম নগদ ব্যালেন্স বজায় রাখে। আরবিআই ব্যাংকগুলো প্রকৃতপক্ষে নগদ ব্যালেন্স বজায় রাখছে কিনা তা পর্যবেক্ষণ করে। একইভাবে, আরবিআই দেখে যে ব্যাংকগুলো কেবল মুনাফা অর্জনকারী ব্যবসা ও ব্যবসায়ীদের নয়, বরং ক্ষুদ্র চাষি, ক্ষুদ্র শিল্প, ক্ষুদ্র ঋণগ্রহীতাদেরও ঋণ দেয়। পর্যায়ক্রমে, ব্যাংকগুলোর আরবিআই-কে তথ্য জমা দিতে হয় যে তারা কতটা ঋণ দিচ্ছে, কাকে দিচ্ছে, কী সুদের হারে দিচ্ছে ইত্যাদি।

অনানুষ্ঠানিক খাতে ঋণদাতাদের ঋণ কার্যক্রমের তদারকি করে এমন কোনো সংস্থা নেই। তারা যেকোনো সুদের হারে ঋণ

দিতে পারে। তাদের টাকা ফেরত পেতে অন্যায় উপায় ব্যবহার করা থেকে বিরত রাখার কেউ নেই।

আনুষ্ঠানিক ঋণদাতাদের তুলনায়, বেশিরভাগ অনানুষ্ঠানিক ঋণদাতা ঋণের উপর অনেক বেশি সুদ ধার্য করে। এইভাবে, অনানুষ্ঠানিক ঋণের জন্য ঋণগ্রহীতার খরচ অনেক বেশি।

ঋণ নেওয়ার উচ্চতর খরচের অর্থ ঋণগ্রহীতাদের আয়ের একটি বড় অংশ ঋণ পরিশোধে ব্যবহার করা হয়। তাই, ঋণগ্রহীতাদের নিজেদের জন্য কম আয় অবশিষ্ট থাকে (যেমন আমরা সোনপুরে শ্যামলের জন্য দেখেছি)। কিছু ক্ষেত্রে, ঋণ নেওয়ার উচ্চ সুদের হার এর অর্থ হতে পারে যে পরিশোধের অঙ্ক ঋণগ্রহীতার আয়ের চেয়ে বেশি। এটি বর্ধিত ঋণ (যেমন আমরা সোনপুরে রামার জন্য দেখেছি) এবং ঋণের ফাঁদের দিকে নিয়ে যেতে পারে। এছাড়াও, যারা ঋণ নিয়ে একটি উদ্যোগ শুরু করতে চান তারা ঋণ নেওয়ার উচ্চ খরচের কারণে তা নাও করতে পারেন।

এই কারণে, ব্যাংক ও সমবায় সমিতিগুলোর আরও ঋণ দিতে হবে। এটি উচ্চতর আয়ের দিকে নিয়ে যাবে এবং তখন অনেক মানুষ বিভিন্ন প্রয়োজনে সস্তায় ঋণ নিতে পারে। তারা ফসল চাষ করতে পারে, ব্যবসা করতে পারে, ক্ষুদ্র শিল্প স্থাপন করতে পারে ইত্যাদি। তারা নতুন শিল্প স্থাপন করতে পারে বা পণ্য ব্যবসা করতে পারে। সস্তা ও সাশ্রয়ী মূল্যের ঋণ দেশের উন্নয়নের জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

আনুষ্ঠানিক ও অনানুষ্ঠানিক ঋণ: কে কী পায়?

গ্রাফ ২ শহুরে এলাকার মানুষের জন্য আনুষ্ঠানিক ও অনানুষ্ঠানিক উৎসের ঋণের গুরুত্ব দেখায়। মানুষকে চিত্রে দেখানো হিসাবে দরিদ্র থেকে ধনী পর্যন্ত চারটি দলে বিভক্ত করা হয়েছে। আপনি দেখতে পারেন যে শহুরে এলাকার দরিদ্র পরিবারগুলোর নেওয়া ঋণের ৮৫ শতাংশ অনানুষ্ঠানিক উৎস থেকে। এটির সাথে ধনী শহুরে পরিবারগুলোর তুলনা করুন। আপনি কী দেখতে পান? তাদের ঋণের মাত্র ১০ শতাংশ অনানুষ্ঠানিক উৎস থেকে, যেখানে ৯০ শতাংশ আনুষ্ঠানিক উৎস থেকে। গ্রামীণ এলাকায়ও একই ধরনের ধারা পাওয়া যায়। ধনী পরিবারগুলো আনুষ্ঠানিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে সস্তা ঋণ পাচ্ছে যেখানে দরিদ্র পরিবারগুলোকে ঋণ নেওয়ার জন্য একটি বড় অঙ্ক প্রদান করতে হয়।

এসব কী নির্দেশ করে? প্রথমত, আনুষ্ঠানিক খাত এখনও গ্রামীণ মানুষের মোট ঋণের চাহিদার মাত্র প্রায় অর্ধেক পূরণ করে। অবশিষ্ট ঋণের চাহিদা অনানুষ্ঠানিক উৎস থেকে পূরণ হয়।

অনানুষ্ঠানিক ঋণদাতাদের বেশিরভাগ ঋ